Зараз, коли навіть найвідоміші "оффлайнівські" банки переживають не кращі часи, онлайн-банки видаються чимось не дуже безпечним. Особливо якщо ще й врахувати кількість всіляких хакерів, котрі так і чекають, поки якась грошовита роззява віддасть їм доступ до свого рахунку... Однак, як каже один мій знайомий, ймовірність потрапити на гачок хакера в таких речах цілком дорівнює ймовірності зустрічі з кишеньковим злодієм по дорозі до банку. Ну а знати, що таке платіжні системи в інтернеті, ніколи не завадить.

Платіжна система PayPal

Історія створення

Компанія PayPal (www.paypal.com) створена в 1998 році колишнім юристом і фінансистом Пітером Тієлом і програмістом Максом Левчіним (до речі, вихідцем з СРСР, що емігрував до Чикаго в 1991 р.). Їхній проект відразу зацікавив інвесторів: наприклад, Nokia Ventures відразу вклала в проект 3 млн. дол., а Deutsche Bank - 1,5 млн. дол. Причина такого інтересу до проекту полягала в тому, що віртуальний ринок у цей момент гостро потребував фінансового оператора, який виконував би функції онлайнового банку, а подібних структур в Інтернеті ще не було.

Безпосередньо PayPal почала свою роботу в листопаді 1999 р. і відразу змогла залучити ще більше інвесторів, включаючи банки, які вклали в PayPal 23 млн. дол. За короткий час число клієнтів PayPal перевищило півтора мільйони, а їхній обіг сягнув 2 млн. дол. в день!

На початку 2002 р. на американському фондовому ринку були розміщені акції PayPal на суму 900 млн. дол. У жовтні 2002 р. eBay придбав PayPal за 1,5 млрд. дол. і оголосив її своїм базовим платіжним інструментом. Сьогодні PayPal - безумовний лідер в своїй сфері і жоден з конкурентів не зміг навіть наблизитися до тієї кількості користувачів і оборотів, якими вона оперує.

PayPal Inc. має ліцензії контролюючих органів, регулюючих діяльність банків і фінансових інститутів в 29 штатах США. Рахунки користувачів в системі номіновані в доларах США і застраховані компанією SafeWeb Insurance від несанкціонованого зняття грошей на суму 100 000 доларів США. Кошти користувачів, введені в систему, зберігаються на рахунках в банку Wells Fargo.

Для гарантування безпеки, рахунки користувачів захищені паролем, а з'єднання при здійсненні операцій виробляється з використанням протоколу SSL, 128-bit і вище.

 

Пізніше PayPal додав підтримку нових валют. Крім доларів США, австралійських доларів, євро, фунтів стерлінгів, канадських доларів, японських ієн і китайських юанів, сервіс тепер обслуговує чеську крону, данську крону, гонконзький долар, угорський форинт, новозеландський долар, польський злотий, норвезьку крону, сінгапурський долар, шведську крону і швейцарський франк. На сайті проекту є підтримка декількох мов: англійської, іспанської, французької, китайської, російської та інших.

Разом з безперечними перевагами, є в PayPal низка недоліків. Один з них стосується безпосередньо нас з вами. Українські та російські користувачі не можуть скористатися її послугами в повному обсязі. Реєстрація в PayPal для нас була відкрита лише в 2006 році. При цьому громадяни Росії та України можуть скористатися лише обмеженою функціональністю системи: їм можна оплачувати покупки на аукціоні eBay, переказувати гроші через PayPal, проте вони не можуть приймати платежі (тепер, здається, це обмеження зняте). Нашим користувачам потрібно бути готовим до політики безпеки цієї компанії, яка дозволяє блокувати рахунки без формальних пояснень", - прокоментував для CNews Петро Дарахвелідзе, директор із зовнішніх зв'язків платіжної системи WebMoney.

 

Реєстрація в PayPal

 

Рахунок в PayPal прив'язаний до банківської карти або банківського рахунку користувача. До того часу, поки ви не вкажете в аккаунті дані своєї банківської карти, ваш рахунок вважається неверифікованим (неперевіреним). Отримувати і переводити гроші користувач може із коштів, накопичених на рахунку в PayPal, а якщо цих коштів немає або не вистачає, то при оплаті PayPal стягує їх з вказаного користувачем рахунку або карти. Таким чином, при вводі/виведенні коштів виключається участь будь-яких посередників, а кошти не лежать мертвим вантажем і можуть бути переведені на банківський рахунок користувача у будь-який момент.

Рахунки в PayPal відкриваються трьох видів:

- Personal Accounts;

- Premier Accounts;

- Business Accounts.

Personal Accounts - лише для індивідуального використання (для прямих переказів друзям, родичам, клієнтам і тому подібне). Цей тип рахунку не передбачає отримання оплати з кредитних карт і призначений для внутрішніх переводів в системі PayPal. Ліміт обігу за цими рахунками - 500 дол. в місяць. А за невериціфікованому рахунку, відкритому з України або Росії встановлений ліміт в 100 дол. на місяць. Його перевищення може спричинити блокування рахунку.

Premier Accounts - для користувачів, що мають більший обіг, ніж дозволяє Personal Account, і які потребують прийому оплати з кредитних карт або в спеціальних інструментах PayPal (наприклад, інтеграції платіжного сервісу PayPal з сайтом).

Business Accounts - рахунки для фірм. Вони виписуються від імені фірми, під її логотипом і з її реквізитами. Такі рахунки можуть відкривати лише фірми, що мають номер платника податків.

Реєстрація в системі досить легка.

На першій сторінці реєстраційної форми ви вказуєте країну проживання і мову для роботи з системою.

Далі необхідно вибрати один з трьох типів рахунків (див. вище).

На наступній сторінці потрібно ввести своє ім'я, правильну поштову адресу, email та телефон.

Після цього вас попросять вказати дані вашої кредитної або дебетної карти. Втім, цей крок можна виконати і пізніше. Необхідна умова - аби банк-емітент дозволяв проводити оплату через інтернет. До речі, для реєстрації підійде віртуальна карта VISA, яку зараз можна відкрити практично в будь-якому банку.

На завершальному етапі реєстрації ви повинні верифікувати свою електронну поштову скриньку: PayPal надішле вам активаційний код. Вам потрібно буде не просто перейти за посиланням, але і підтвердити цю дію введенням вибраного вами при реєстрації паролю в PayPal.

Ваш аккаунт не буде активований до тих пір, поки ви не введете на сайті спеціальний код - членський номер. Для цього необхідно поповнити свій рахунок банківським переказом або платежем з пластикової карти. З вашої кредитної карти будуть зняті $1.95 як членський внесок, який буде повернений вам згодом. На вказану вами поштову адресу вам прийде розрахунковий чек від PayPal про зняття цих $1.95. У цьому чеку буде вказаний спеціальний код, який вам потрібно буде ввести на аккаунті, щоб активувати його.

Після цієї повної перевірки вашої поштової адреси, email та кредитної картки $1.95 будуть повернені вам як бонус, ви стаєте повноцінним користувачем PayPal і маєте можливість здійснювати покупки в системі.

 

Комісія за транзакції в PayPal

Кожен з типів рахунків в PayPal має свою тарифікацію, яка міняється в залежності не лише від вигляду рахунку, але і від країни його реєстрації. Тобто, наприклад, з бізнес-рахунку із США стягують одну суму комісійних, а по такому ж рахунку, зареєстрованому в Австралії або Європі, - іншу). Найнижчі тарифи - для користувачів зі Штатів. Комісія за здійснення транзакції стягується з отримувача платежу.

Послуги, які надає PayPal

- Відправка платежу (Send Money). Користувач PayPal може перевести певну суму зі свого персонального рахунку в платіжній системі. При цьому одержувачем платежу може виступати як інший користувач PayPal, так і особа, що не має рахунку в PayPal.

- Запит на здобуття платежу (Money Request). Використовуючи цей вигляд послуг, користувач може посилати своїм боржникам листи, що містять запит на проведення платежу. Адресувати свій лист можна як окремій людині, так і групі боржників.

- Розміщення на Web-сайті користувача спеціальних інструментів для прийому платежів (Web Tools). Ця послуга доступна лише для власників Premier і Business рахунків.

- Інструменти для аукціонної торгівлі (Auction Tools). Платіжна система пропонує два види послуг. По-перше, автоматична розсилка запитів на здобуття платежу (Automatic Payment Request). По-друге, переможці аукціонних торгів можуть виробляти оплату безпосередньо з Web-сайта, на якому проводиться аукціон (Instant Purchase for Auctions).

 

Платіжна система Alertpay

Alertpay (www.alertpay.com/)- одна з наймолодших, офіційна дата відкриття - 16 червня 2005 р. Власник системи Alertpay - однойменна компанія, заснована в 2004 р. Офіс компанії розташований в м. Квебек (Канада). Попри свою молодість, Alertpay поступово завойовує дедалі міцніші позиції, багато в чому завдяки своїй демократичності. Реєстрація в цій платіжній системі безкоштовна і відкрита для громадян усіх країн (крім Нігерії, Анголи, Ліберії і Сьєрра-Леоне). Система відрізняється порівняно невисокими комісійними, які стягуються з одержувачів платежів.

 

Переваги системи:

1. Система міжнародна, тобто відкрита для використання жителями практично усіх країн;

2. Зручна для прийому платежів на сайтах;

3. Хороша реферальна програма;

4. Безліч способів вводу/виводу грошей.

 

Реєстрація в системі

Номером вашого рахунку в Alertpay є ваш e-mail, який ви вводите при реєстрації, тому до вибору поштової скриньки для реєстрації потрібно підійти відповідально; бажано використовувати для таких цілей окремий захищений e-mail.

Маючи рахунок в Alertpay, ви можете відправити гроші навіть людині, яка ще не має там аккаунта: ви просто заходите в свій аккаунт і робите переказ, вказавши e-mail адресата: він зможе отримати відправлений йому платіж, якщо зареєструється в системі на той самий e-mal, на який прийшли гроші.

Далі, перед початком процесу реєстрації вам буде необхідно визначитися, який тип рахунку ви хочете зареєструвати. Alertpay пропонує на вибір 3 типи рахунків.

1. Personal Starter Account (початковий персональний рахунок). Це оптимальний варіант для початківців, та і взагалі для більшості користувачів системи. Це єдиний тип аккаунта, звільнений від комісій при переказах всередині системи. До персонального аккаунта можна "прив'язати" максимум 2 адреси e-mail.

Обмеження цього типу аккаунта: ліміт поповнення рахунку (400$ в місяць, 2000$ в рік); неможливість використання інструментів отримання платежів на своєму сайті.

2. Personal Pro Account (покращений персональний рахунок). З цим типом аккаунта у вас вже не буде обмежень на поповнення рахунку і кількість адрес e-mail, які ви можете асоціювати зі своїм рахунком. Розмір комісії з одержувача платежу, який має рахунок цього типу, складає 2,5% + 0,25$ за транзакцію. Власнику Personal Pro рахунку доступні платежі з пластикової карти. Крім того доступний весь набір інструментів для отримання платежів на своїх сайтах з використанням веб-сервера-інтерфейсу Alertpay, а також можливість масових виплат.

3. Business Account (бізнес-рахунок). Business Account володіє всіма перевагами, доступними з Premium Account (інструменти для отримання платежів, відсутність ліміту на кількість поштових скриньок, що асоціюються з рахунком). Комісія системи тут складає 2,5% + 0,25$ за транзакцію. Кількість адрес, з якими можна асоціювати бізнес-аккаунт Alertpay, необмежена.

Реєстрація будь-якого з вище вказаних рахунку безкоштовна. Також у системі можливий безкоштовний перехід з Personal рахунку на Personal Pro, але не на Business Account. Якщо ви хочете мати Business Account, виберіть його відразу при реєстрації. У випадку, якщо він знадобиться вам вже після того, як ви станете учасником системи, вам доведеться реєструвати новий рахунок (на новий e-mail).

На завершальному етапі реєстрації вам буде запропоновано вибрати додатковий пароль для підтвердження здійснюваних вами транзакцій. Запишіть його, збережіть в надійному місці і не загубіть! Це додатковий, дуже ефективний спосіб захисту вашого аккаунта: навіть якщо зловмисник дістане доступ до вашого рахунку, він не зможе вивести з нього гроші, не знаючи додаткового пароля.

 

Реєстрація

Можливо, реєстрація рахунку в Alertpay може викликати деякі труднощі в користувачів, які не розуміють англійську мову, тому пройдімо всі етапи реєстрації разом.

Етап 1. Вибір типу аккаунта і країни проживання.

Знаходимо на головній сторінці сайту посилання "Sign Up". Потрапляємо на сторінку з наступною формою:

Знаходимо в списку країну проживання, вибираємо тип аккаунта, що цікавить нас, і під його назвою нажимаємо на кнопку Create Account (Створити рахунок).

Етап 2. Введення контактної інформації

Усі поля форми є обов'язковими для заповнення.

First Name - Ім'я

Last Name - Прізвище

Phone - Телефон

Address 1 - Адреса (1-й рядок)

Address 2 - Адреса (2-й рядок, якщо одного недостатньо)

City / Town - Місто

Country - Країна (ви вибрали її на першому етапі)

Region - Область, Республіка, Округ, Штат

Postal Code - Поштовий індекс

Етап 3. Введення даних, які посвідчують особу, для входу в аккаунт

Вказуєте свій (реальний!) e-mail - він будем вашим логіном при вході в аккаунт. Вибираєте пароль і вводите його в поля "Password" та "Re-enter Password"

Потім вибираєте 2 секретних запитання і свої відповіді на них (запишіть їх де-небудь у себе - раптом забудете!).

Список пропонованих питань наступний.

Question 1:

Street name where you grew up? - Вулиця, на якій ви виросли.

Mother's maiden name? - Дівоче прізвище матері.

Name of first car you owned? - Марка вашої першої машини.

City of birth? - Місто, в якому ви народилися

Question 2:

What is your favorite city? - Ваше улюблене місто.

What is your favorite animal? - Ваша улюблена тварина.

What is your favorite song?- Ваша улюблена пісня.

What is your favorite book? - Ваша улюблена книга.

Далі вводите пропонований контрольний набір символів і нажимаєте кнопку Register, не забувши відзначити галочкою в самому низу пункт I agree to AlertPay's terms and conditions (Я згоден з правилами і умовами Alertpay). Інші варіанти дій: натискаємо кнопку Previous - якщо хочете повернутися на попередню сторінку, Cancel - якщо хочете відмінити процес реєстрації.

Етап 4. Активація аккаунта.

На цьому етапі система надішле вам на e-mail, який ви вказали на попередньому етапі, посилання для активації аккаунта. Після того, як ви пройдете за цим посиланням, ви станете законним володарем аккаунта в Alertpay. Перед вами відкриється вікно із запрошенням увійти в аккаунт: логін - e-mail вже буде вказаний, вам залишиться ввести пароль.

Етап 5. Вибір PIN-кода для транзакцій.

PIN-код - це додатковий захід безпеки: введенням PIN-кода ви повинні будете підтверджувати всі дії з грошовими коштами в аккаунті. Виберіть PIN довжиною від 4 до 8 символів. Він повинен складатися лише з цифр.

Якщо ви забудете PIN, ви зможете його змінити: зайдіть в аккаунт на вкладку My Profile і перейдіть по посиланню Password / PIN. Виберіть пункт Transaction PIN і на сторінці, що відкрилася, ви зможете створити новий PIN (після того, як правильно відповісте на два ваші секретні запитання). Запишіть свій пароль для входу в аккаунт, секретні запитання і відповіді на них, і PIN заховайте в надійному місці і нікому не повідомляйте!

До речі. Ви у будь-який момент можете видалити свій аккаунт (посилання Close Account у вкладці My Profile). Для підтвердження цієї дії вам також знадобиться ввести PIN.

Способи поповнення рахунку. Способи виведення грошових коштів.

Комісія системи за грошові перекази.

Платіжна система Alertpay пропонує чималий вибір способів введення і виведення грошей з рахунку (комісія системи одинакова для всіх типів аккаунтів):

Способи поповнення рахунку

Комісія системи

 

Personal Starter Account

Personal Pro Account

Business Account

Банківський переказ

(Bank Transfer)*

Безкоштовно

Міжнародний банківський переказ(Bank Wire)*

20$

Чек

Безкоштовно

Money order

Безкоштовно

Переводи з кредитних карт

Недоступно

5.00 % + $0.25 USD

5.00 % + $0.25 USD

Комісія за отримання грошових коштів

0

2.50 % + $0.25 USD

2.50 % + $0.25 USD

 

* Для Росії, України недоступно.

Доступні способи виведення грошових коштів і комісійні за виведення залежать від типу валюти, якою ви оперуєте.

На даний момент Alertpay працює з наступними видами валют: американський долар, євро, австралійською долар, канадський долар, фунт стерлінгів, новозеландський долар. сінгапурський долар, ранд ЮАР, малайзійська рингитта, гонконзький долар, чеська крона, литовський літ, польський злотий, словацька крона.

У таблиці нижче наведена комісія системи за виведення коштів в американських доларах (USD).

Способи виведення грошових коштів з рахунку

Комісія системи

Чек

3$

Банківський переказ (Bank Wire)

15$

Комісію за переказ грошових коштів з відправника платежу система не бере. Ця комісія стягується з одержувача, причому власники Personal Starter Account, як видно з таблиці, звільнені і від цього типу комісії.

Увага! Політикою Alertpay заборонені обмінні операції з валютами інших платіжних систем!

 

Верифікація рахунку в Alertpay

Верифікація вашого аккаунту раніше була добровільною. Нещодавно верифікація стала обов'язковою: без неї ви не можете отримувати або відправляти гроші з рахунку, поповнювати його або виводити грошові кошти з системи. Навіть змінити пароль або видалити аккаунт не зможете. Процедура верифікації безкоштовна і дуже проста. Вам необхідно завантажити на сайт або вислати звичайною поштою свої дані, а саме:

Скан документа з фотографією (паспорт, водійські права і тому подібне)

Скан документа, що підтверджує вашу адресу помешкання (квитанції про оплату комунальних послуг, виписка з банківського рахунку і тому подібне).

Для верифікації аккаунту досить підтвердження лише одного з цих пунктів.

Після того, як ви відішлете свої документи, ви можете бачити статус вашої заявки на верифікацію в аккаунті:

Submitted: Ваш документ отриманий.

Processing: Ваш документ знаходиться в процесі розгляду.

Approved: Документ прийнятий і визнаний достатнім для верифікації особи (інакше кажучи, ваш аккаунт тепер верифікований).

Declined: Документ НЕ визнаний достатнім для верифікації (причину ви зможете поглянути в секції Notes для даного документа). Щоб пройти верифікацію, вам потрібно завантажити або вислати інший документ.

Expired: Відправлений вами документ більше не відповідає вашій поточній інформації в аккаунті Alertpay. Таке зазвичай відбувається, якщо ви оновлюєте свій профіль в аккаунті. В такому разі вам потрібно пройти процедуру верифікації заново.