Фінансуючи купівлю свого першого будинку, мало хто мав реальний план, як виплатити
борг до пенсії... Але роки минали, і в якийсь момент ми раптом усвідомили, що працювати
залишилося 10 років, а Mortgage ще платити 15 або 20. Тобто, існує дилема: як виплатити
Mortgage швидше, якщо немає можливості витрачати на виплату більше, ніж сьогодні?
І чи є така можливість взагалі?
На щастя,
вона є, і не одна. Про одну з них і йтиме мова.
Але спочатку
трохи теорії. Зараз відкрию «велику таємницю»: будь-яку позику можна виплатити швидше
лише тоді, якщо ми будемо платити більшу суму, ніж сума рахунку, який ми отримуємо
від кредитора. Ця процедура називається prepay. І все було б добре, якщо в бюджеті
були б на це кошти. А якщо їх немає? Але навіть якщо «вільних» коштів немає - це
не привід здаватися.
Ми пам'ятаємо
наш девіз: Never give up!
Відтак,
якщо не можемо платити більше, щоб мати можливість робити prepay, спробуймо зменшити
рахунок. У цьому випадку ми зможемо здійснювати prepay, сплачуючи звичайну суму,
на яку налаштований наш бюджет.
Приклад
01:
A.
bill $1,400.00 & check $1,400.00 - prepay = $0.00/Mo & $0.00/year
B.
bill $900.00 & check $1,400.00 - prepay = $500,00/Mo & $6,000.00/year
Все виглядає
чудово за маленьким винятком - як зменшити рахунок?
На щастя,
і це - не Dead end. Варіанти є. І нижче - про один із них.
Для більшості
п'ятдесятирічних залишкова сума їхньої теперішньої Mortgage (іпотеки) - значно менша
від початкової. На жаль, це не позначається на розмірі рахунку, що при виході на
пенсію може вилитися у проблему. Рахунок - усе той же, що і 10-20 років тому, оскільки
Mortgage - це installment loan
(https://www.credit.com/loans/loan-articles/what-is-an-installment-loan/).
Єдиний
спосіб зменшити розмір рахунку - це перефінансовувати нашу Mortgage на залишкову
суму.
Приклад
02:
Якщо оригінальна
Mortgage становила $300 K, то при 30-річній амортизації та інтересі 4.5% наш рахунок
за Principal & interest (P & I) дорівнював $1,520.00 на місяць. Після
20 років платежів Mortgage була виплачена до суми 147 K. Отже, якщо ми перефінансуємо
залишкову суму під той же відсоток, то отримаємо місячний платіж P & I =
$745.00. При цьому, нова Mortgage буде виплачуватися з темпом $2,370.00 на рік.
Але головного ми досягли: нам вдалося зменшити обов'язковий платіж - рахунок за
Mortgage із $1,520.00 до $745.00 і отримати суму для prepay, яка дорівнює
$775.00 на місяць, не вилучаючи з бюджету жодного зайвого цента.
Так ось,
повертаючись до того, що наш бюджет дозволяє витрачати за М на місяць
$1,520.00, ми можемо почати використовувати ефект prepay і платити банку додаткових
$775.00, не виходячи за межі бюджету. При цьому, ми за рік додатково спишемо з боргу
ще $9,300.00. Тобто, при тому ж платежі ми за рік просуваємося до виплати М замість
одного року на понад 5 років і зможемо виплатити залишкову суму всього за 6 років.
Підведемо
підсумки.
Ефект
Prepay забезпечив нам виплату М замість 30 років за 26, з урахуванням перших 20
років. Тобто, на 4 роки раніше при збереженні оригінального початкового місячного
платежу і не «напружуючи» сімейний бюджет. Але, крім цього, ми отримали ще один
«бонус», на який часто не звертають увагу. Оскільки скорочення терміну з 30 до
26 років залишило у нашій кишені трохи більше, ніж $90 K, то цю суму необхідно відняти
від витрат на виплату відсотка, що дозволить перерахувати ці витрати. У підсумку
виходить, що, взявши позику під 4,5%, фактично ми заплатили лише 3,00%.
У результаті,
ми досягли запланованого - виплатили М раніше без необхідності коригувати свій бюджет
і збільшувати місячні витрати.
Продовження цієї теми - у наступних номерах газети.
З повагою - Йосип Розенберг
Телефонуйте мені за додатковою інформацією:
847-520-7030
www.drfgroup.net
e-mail: [email protected]