Ось уже місяць, як у банківському звіті в колонці Deposit у мене - прочерк. І перспектив - жодних. «Допомога з безробіття» - не для мене (це - плата за «вільне підприємництво»)... Ще місяць наші кошти у банку нас протримають на поверхні. А далі? Час підрахувати, що ми маємо на сьогодні.

 

Home equity. Кошти вдома є, і я на них розраховував. Будинок оцінюють у $380K, а Mortgage сьогодні - $310K. На $70K цілком протягнемо 6-8 місяців... Але все виявилося не так просто. При такій оцінці будинку максимальна позика, на яку я можу розраховувати, це $304K (80% від оцінки будинку). Відтак, підвищивши свій Mortgage до $310K, я на руки отримаю лише $6K і витрачу при цьому близько $2K.

Ні, не працює: і мало, і дорого...

 

Пенсійний фонд. $120K. За контрактом без вагомих причин мені доступні 25% від усього обсягу, тобто, $40K з вирахуванням податків і штрафу (близько $10K). Тобто, отримав $30K - і викинув 5 років накопичень. Протримаємося 6 місяців і втратимо 5 років накопичень, не рахуючи втрачених коштів.

Ні, не працює: руйную пенсійний фонд, і немає часу на його відновлення...

 

Студентський фонд. Близько $90K - підсумок семирічної роботи. Планували значну частину студентських позик сина виплатити після закінчення коледжу і не вішати це непосильне ярмо йому на шию. Протримаємося рік, але... прирікаємо сина на багаторічні платежі, ламаючи його плани.

Ні, не працює: вирішувати свої проблеми за рахунок сина - так не піде.

Відпускний фонд. $12K - два роки збирали кошти, щоб відвідати рідню. Скільки років відкладали і, нарешті, зібралися. Квитки куплені, родичі з'їжджаються. Протримаємося кілька місяців і... безліч проблем з родичами, які налаштувалися на велику сімейну зустріч, що теж не безкоштовно.

Ні, не працює: сім'я все ж - головне...

 

Домашній фонд на зміну машини і ремонт будинку склав $21K. Тобто, ці кошти «врятують» протягом 3-4 місяців, але... Залишаться дах і вікна на другому поверсі, що і далі протікатимуть, старий котел, що дає мало тепла, але великий рахунок. Із машиною теж доведеться почекати, і щодня чекати, що вона зламається...

Ні, не працює: жити у будинку і їздити на машині, якщо вони не приносять задоволення, а є джерелом проблем - це занадто дорога ціна...

 

Персональна позика. У даній ситуації це могло б бути вирішенням питання. Але при відсутності доходу відповідь була вирішена - відмовили.

Ні, не працює: немає гарантії отримання.

 

Ось так кілька років тому, оцінивши потенціал свого бюджету на випадок тимчасової втрати доходу, я зрозумів, що «куди не повернешся, всюди золоті верби ростуть» - замкнуте коло. Чим би я не намагався компенсувати втрату доходу, за все я повинен заплатити багатократною втратою і коштів, і часу. При цьому ймовірність заповнення втрат і того, й іншого - не гарантована, і вимагає як додаткових зусиль від усіх членів сім'ї, так і запровадження певних обмежень у наше повсякденне життя. Тобто, ми ризикуємо тим, що втратимо звичний життєвий устрій.

Всього цього мені вистачило, щоб злякатися і почати шукати вихід.

На щастя, ми живемо у країні, де на всі питання вже є відповіді, перевірені і вивірені досвідом тисяч «Хомів невіруючих» - тих, хто у цьому сумнівався.

Тому я свято дотримуюся цих правил. Головне правило: кожна сім'я і кожен бізнес повинні мати Аварійний фонд. Для сім'ї його розмір дорівнює сумарному річному доходу сім'ї, а бізнес повинен мати Аварійний фонд у розмірі піврічного доходу за минулий рік. Єдине «АЛЕ», яке не декларується, - це термін, за який Аварійний фонд повинен бути сформований. Але відповідь очевидна - фонд повинен бути сьогодні.

Утім, будьмо реалістами і спробуймо знайти шлях, який дозволить створити Аварійний фонд якщо не за день, то хоча б за рік. Почнемо з того, що заважає нам отримати необхідну суму в банку у вигляді позики або кредитної лінії. А заважає нам практично все:

• відсутність достатнього доходу;
• відсутність резервів на особистих рахунках;
• відсутність кредитної історії.

Поглянувши на цю картину, саме час сказати: я - пас. Але, по-перше, ми живемо в Америці, а по-друге, ми цікаві Ринку в будь-яких кондиціях. Ринок готовий надати нам кредити, з яких ми зможемо, у кінцевому підсумку, сформувати Аварійний фонд у вигляді кредитних карток. Процедура отримання даного виду кредиту не вимагає подання документів про дохід, документів про наявність коштів на особистих рахунках і не вимагає від нас мати кредитну історію. Щоправда, і картки будуть у межах не більше, ніж $2,000.

Дана ситуація «засвітила світло в кінці тунелю», оскільки показала, що принципово проблему можна вирішити. Лишилося владнати з цифрами. Треба прагнути, щоб нам відкривали картки не на $2K, а на $10K-$12K.

Тут ми зіштовхуємося з наступною перепоною: відсутністю кредитної історії або кредитна історія зі слабким набором кредитних карток, розмір яких не перевищує $2K-$3K. А щоб почати отримувати кредитні карти з великими лімітами, нам необхідно мати картки з подібними лімітами... Знову - безвихідь? На щастя, ні.

Є можливість створити собі кредитну історію за допомогою набору кредитних карток з великими лімітами. Для цього потрібен «донор», який впише вас у свої кредитні картки з великими лімітами як Authorized User. При цьому кредитна історія кожної картки негайно проявиться на вашому кредиті, що і створить вам кредитну історію з потрібними параметрами.

Скажімо, ви маєте у своєму розпорядженні одну картку з кредитом $500.00, і ваш credit score дорівнює 600. Припустимо також, що знайшовся донор, який має credit score 740 і вищий, і який приписав вас до 5-6 своїх кредитних карток із загальним лімітом в $80K. Новий імідж вашої кредитної історії буде відрапортований банками у кредитні бюро протягом місяця. У результаті, ми будемо мати наступне:

• у вашій кредитній історії з'являться кредитні картки «донора»;
• ваша кредитна історія повторить кредитну історію «донора»;
• вам буде перерахований credit score, який повторить credit score донора, наприклад, ті ж 740.

Що вам потрібно зробити далі - у продовженні.

 

Телефонуйте мені за додатковою інформацією: 847-520-7030.

Йосиф Розенберг

e-mail: [email protected]

www.drfgroup.net