Ось уже місяць, як у банківському звіті в колонці Deposit у мене - прочерк.
І перспектив - жодних. «Допомога з безробіття» - не для мене (це - плата за «вільне
підприємництво»)... Ще місяць наші кошти у банку нас протримають на поверхні. А
далі? Час підрахувати, що ми маємо на сьогодні.
Home equity. Кошти вдома є, і я на них розраховував.
Будинок оцінюють у $380K, а Mortgage сьогодні - $310K. На $70K цілком протягнемо
6-8 місяців... Але все виявилося не так просто. При такій оцінці будинку максимальна
позика, на яку я можу розраховувати, це $304K (80% від оцінки будинку). Відтак,
підвищивши свій Mortgage до $310K, я на руки отримаю лише $6K і витрачу при цьому
близько $2K.
Ні, не працює: і мало, і дорого...
Пенсійний фонд. $120K. За контрактом без вагомих причин
мені доступні 25% від усього обсягу, тобто, $40K з вирахуванням податків і штрафу
(близько $10K). Тобто, отримав $30K - і викинув 5 років накопичень. Протримаємося
6 місяців і втратимо 5 років накопичень, не рахуючи втрачених коштів.
Ні, не працює: руйную пенсійний фонд, і немає часу
на його відновлення...
Студентський фонд. Близько $90K - підсумок семирічної роботи.
Планували значну частину студентських позик сина виплатити після закінчення коледжу
і не вішати це непосильне ярмо йому на шию. Протримаємося рік, але... прирікаємо
сина на багаторічні платежі, ламаючи його плани.
Ні, не працює: вирішувати свої проблеми за рахунок
сина - так не піде.
Відпускний фонд. $12K - два роки збирали кошти, щоб відвідати
рідню. Скільки років відкладали і, нарешті, зібралися. Квитки куплені, родичі з'їжджаються.
Протримаємося кілька місяців і... безліч проблем з родичами, які налаштувалися на
велику сімейну зустріч, що теж не безкоштовно.
Ні, не працює: сім'я все ж - головне...
Домашній фонд на зміну машини і ремонт будинку склав
$21K. Тобто, ці кошти «врятують» протягом 3-4 місяців, але... Залишаться дах і вікна
на другому поверсі, що і далі протікатимуть, старий котел, що дає мало тепла, але
великий рахунок. Із машиною теж доведеться почекати, і щодня чекати, що вона зламається...
Ні, не працює: жити у будинку і їздити на машині,
якщо вони не приносять задоволення, а є джерелом проблем - це занадто дорога ціна...
Персональна позика. У даній ситуації це могло б бути вирішенням
питання. Але при відсутності доходу відповідь була вирішена - відмовили.
Ні, не працює: немає гарантії отримання.
Ось так кілька років тому, оцінивши потенціал
свого бюджету на випадок тимчасової втрати доходу, я зрозумів, що «куди не повернешся,
всюди золоті верби ростуть» - замкнуте коло. Чим би я не намагався компенсувати
втрату доходу, за все я повинен заплатити багатократною втратою і коштів, і часу.
При цьому ймовірність заповнення втрат і того, й іншого - не гарантована, і вимагає
як додаткових зусиль від усіх членів сім'ї, так і запровадження певних обмежень
у наше повсякденне життя. Тобто, ми ризикуємо тим, що втратимо звичний життєвий
устрій.
Всього цього мені вистачило, щоб злякатися
і почати шукати вихід.
На щастя, ми живемо у країні, де на всі
питання вже є відповіді, перевірені і вивірені досвідом тисяч «Хомів невіруючих»
- тих, хто у цьому сумнівався.
Тому я свято дотримуюся цих правил. Головне
правило: кожна сім'я і кожен бізнес повинні мати Аварійний фонд. Для сім'ї його
розмір дорівнює сумарному річному доходу сім'ї, а бізнес повинен мати Аварійний
фонд у розмірі піврічного доходу за минулий рік. Єдине «АЛЕ», яке не декларується,
- це термін, за який Аварійний фонд повинен бути сформований. Але відповідь очевидна
- фонд повинен бути сьогодні.
Утім, будьмо реалістами і спробуймо знайти
шлях, який дозволить створити Аварійний фонд якщо не за день, то хоча б за рік.
Почнемо з того, що заважає нам отримати необхідну суму в банку у вигляді позики
або кредитної лінії. А заважає нам практично все:
- відсутність достатнього доходу;
- відсутність резервів на особистих рахунках;
- відсутність кредитної історії.
Поглянувши на цю картину, саме час сказати:
я - пас. Але, по-перше, ми живемо в Америці, а по-друге, ми цікаві Ринку в будь-яких
кондиціях. Ринок готовий надати нам кредити, з яких ми зможемо, у кінцевому підсумку,
сформувати Аварійний фонд у вигляді кредитних карток. Процедура отримання даного
виду кредиту не вимагає подання документів про дохід, документів про наявність коштів
на особистих рахунках і не вимагає від нас мати кредитну історію. Щоправда, і картки
будуть у межах не більше, ніж $2,000.
Дана ситуація «засвітила світло в кінці
тунелю», оскільки показала, що принципово проблему можна вирішити. Лишилося владнати
з цифрами. Треба прагнути, щоб нам відкривали картки не на $2K, а на $10K-$12K.
Тут ми зіштовхуємося з наступною перепоною:
відсутністю кредитної історії або кредитна історія зі слабким набором кредитних
карток, розмір яких не перевищує $2K-$3K. А щоб почати отримувати кредитні карти
з великими лімітами, нам необхідно мати картки з подібними лімітами... Знову - безвихідь?
На щастя, ні.
Є можливість створити собі кредитну історію
за допомогою набору кредитних карток з великими лімітами. Для цього потрібен «донор»,
який впише вас у свої кредитні картки з великими лімітами як Authorized User. При
цьому кредитна історія кожної картки негайно проявиться на вашому кредиті, що і
створить вам кредитну історію з потрібними параметрами.
Скажімо, ви маєте у своєму розпорядженні
одну картку з кредитом $500.00, і ваш credit score дорівнює 600. Припустимо також,
що знайшовся донор, який має credit score 740 і вищий, і який приписав вас до
5-6 своїх кредитних карток із загальним лімітом в $80K. Новий імідж вашої кредитної
історії буде відрапортований банками у кредитні бюро протягом місяця. У результаті,
ми будемо мати наступне:
- у вашій кредитній історії з'являться
кредитні картки «донора»;
- ваша кредитна історія повторить кредитну
історію «донора»;
- вам буде перерахований credit
score, який повторить credit score донора, наприклад, ті ж 740.
Що вам потрібно зробити далі - у продовженні.
Телефонуйте мені за додатковою інформацією:
847-520-7030.
Йосиф Розенберг
e-mail: [email protected]
www.drfgroup.net