Варто завести розмову про Кредит, як виникає тема: як «почистити» кредитну історію.

Давайте проаналізуємо це питання і почнемо спочатку. Кредитна історія – це об’єктивна картина ваших платежів. У ній немає нічого зайвого, і немає нічого, про що не рапортують кредитори, оскільки це їхній обов’язок. Якщо кредитор спробує щось приховати – його можуть позбавити ліцензії. Це перше, що я хотів би зазначити.
Друге. Кредитну історію ввели в обіг, щоб допомогти нам отримувати кредитування, а зовсім не як інструмент покарання. Тому термін впливу будь-яких порушень на credit score (CS) строго обмежений.
Третє, CS формується понад 40 факторами, вплив яких на CS не фіксований і змінюється як за часом, так і від контексту ваших дій. Тому наївно припускати, що будь-хто може вам дати точну відповідь, ЧОМУ ваш кредит «впав» у даний момент. Наприклад, один запит на кредитування у місяць може поліпшити ваш CS, а 5 запитів на день – його погіршити. Запізнення з платежем може умовно коштувати вам втрати 40 очок протягом місяця. Через 40 днів цей «вплив» на CS знизиться до 5 очок, а через 60 днів перестане впливати на ваш CS взагалі.
Більше того, ВСІ проблемні ситуації, тобто, ваші заборгованості, які були вами вирішені, були легально ліквідовані. Bankruptcy, Foreclosure, Judgments, collections можуть впливати на ваш CS не більше, ніж 12 місяців. З іншого боку, не виплачений Collection for $5.00 НІКОЛИ не «піде» з вашої кредитної історії і не дозволить її виправляти. Працює правило Zero tolerance (ZT).
Отже, якщо запис у вашій кредитній історії продовжує впливати на ваш CS, то кредитор ніколи не перестане про нього рапортувати, і нам його не видалити. Якщо цей запис вже не впливає на ваш CS – то немає причини видаляти цей запис і витрачати на це час і гроші.
Майте на увазі, що 99% тих, хто має доступ до вашого кредиту, бачить тільки CS, а не зміст вашої кредитної історії.
Важливішим є питання відновлення кредитної історії (credit history recovery) після різноманітних проблем у минулому. І тут найефективніше вам допоможе чудова кредитна історія ваших родичів і друзів, у тому випадку, якщо вони поставлять вас на свої карти як авторизованого користувача. Будь-яка кредитна карта буде працювати на вас. Але якщо ви хочете відновити ваш кредит швидко, то це потребує індивідуальної оцінки.
Для тих, для кого ця проблема актуальна, крок номер один – це аналіз сьогоднішнього стану кредитної історії. Оскільки дуже часто кредитори дуже затримуються з рапортами у кредитні бюро і з вирішенням фінансової суперечки з вами, це гальмує початок відновлення вашого CS (див. вище правило ZT). На жаль, траплялися ситуації, коли через неакуратність кредитора було втрачено багато років, які могли відновити CS.
Щоб не повторювати подібну помилку, після вирішення кожної проблеми із заборгованостями ви повинні отримати від кожного кредитора Release letters, які підтверджують виплату заборгованості, і самі переслати їх у всі кредитні бюро. Після завершення цієї процедури я рекомендую попросити вашого фінансового радника надати новий Credit report, щоб переконатися, що всі записи про ваші заборгованості мають нульовий баланс, і що шлях до відновлення кредитної історії (credit restoration) відкритий.
Із задоволенням максимально посприяю вам у цьому. Мої досвід і знання – у вашому розпорядженні.