Редакція приносить вибачення представникам компанії “Confident Credit Corp” за помилки, допущені в даній статті, яка була надрукована у минулому номері. Оскільки назва компанії та контактна інформація були подані неправильно ми вирішили надрукувати цей матеріал знову і звертаємо увагу наших читачів на виправлення щодо назви, контактних телефонів та електронної адреси компанії.

По приїзді до Америки ми вперше почули про кредитну історію та кредитний бал. Для американців – це невід’ємна частина їхнього життя, а нам довелося до цього звикати. Не маючи кредитної історії, кредитних карток, практично неможливо нічого купити, поїхати відпочити, оскільки все рідше розраховуємося готівкою. Що ж це таке – кредитна історія, кредитний бал? Хто їх створює? І для чого вони?

Саме з проблемами з кредитною історією та кредитними картками люди звертаються у нашу компанію. І це не обов’язково новоприбулі. Трапляється, люди живуть в Америці роками, але так і не встигають створити свою кредитну історію. А ті, хто її має, в якийсь момент дізнаються, що вони вже встигли її зіпсувати.
Власне, наша компанія, яка займається покращенням кредитних історій, і виникла у зв’язку з великим попитом на такі послуги. Кілька років тому Iннa Флертi (засновник Confident Credit Corp.) працювала в офісі мортгедж-брокера. Саме там вона зауважила, що фінансові установи, які позичають гроші на мортгедж, встановлюють вищі відсотки для тих, хто має гірший кредитний бал. Часто виходило, що в людей були невеличкі проблеми з кредитною історію, але ці проблеми оберталися для них відчутною різницею у відсотках позички – до 50 000 доларів і більше.
Інна часто радила клієнтам, як покращити їхній кредитний бал, щоб уникнути завищених відсоткових ставок мортгеджу. Але не всі могли скористатися її порадами, тому що не вистачало знання мови, лякала “паперова тяганина”, яка супроводжує цей процес. В результаті Інна вирішила зайнятися професійно порадами та допомогою людям у покращенні їхньої кредитної історії.
Згодом, Міхаїл Абрамскі – бізнес-аналітик з освітою в галузі фінансів – приєднався до команди. Інна і Міхаїл разом, за допомогою якісного менеджменту та методів статистичної оптимізації, розробили з подальшим застосуванням засоби і методики для вдосконалення системи і запровадили особливий раціоналізаторський процес, який вивів їхню компанію у лідери серед компаній, які спеціалізуються на послугах з виправлення (коригування) фінансового становища людей та організацій.
На зустрічах з клієнтами працівникам Confident Credit Corp. доводиться починати розмову з відповідей на питання, про які згадувалося вище. Люди деколи не знають нічого про кредитний бал, історію і тому не розуміють, яким чином вони можуть їх покращити. Інна люб’язно погодилася розповісти за допомогою газети про те, що всім нам слід обов’язково знати, проживаючи в Америці.
Про кредитний бал нам всім доводилося турбуватись при подачі заявки на кредит для купівлі машини чи будинку. Гадаю, більшість розуміє, що кредитний бал залежить від того, наскільки “чемно” ви повертаєте позички, взяті протягом всього часу проживання в США. Це стосується не тільки банківських кредитів, а й погашення боргів на кредитних картках, тощо.
По суті, кредитний бал є числовим показником, який базується на статистичному аналізі всіх випадків позики на кожну особу. Цей показник свідчить про кредитоспроможність людини, іншими словами, як саме вона погашає свої борги. Передовсім, кредитний бал фігурує у звітах(репортах), які складають кредитні бюро.
Такі звіти вимагають позичальники, зокрема банки, компанії, що видають кредитні картки, для того, щоб оцінити, мати уявлення, наскільки вони ризикують, позичаючи гроші тій чи іншій людині. Позичальники, на основі кредитного балу, визначають, чи може та особа одержати позику, з яким відсотком і в яких лімітах.
Інформація про кредитоспроможність цікава не тільки банкам. Інші організації, такі як компанії мобільного зв’язку, страхові компанії, деколи роботодавці і навіть державні органи, використовують дану інформацію.
Отже, на кожну особу можна одержати кредитний звіт, в якому міститиметься інформація про те, наскільки вона є кредитоспроможна, що виражатиметься у кредитному балі. Такі звіти роблять три найбільші бюро в Америці – Equifax, Experian та Trans Union. Тобто, доля вашої кредитної історії багато в чому “у руках” цих організацій. Одразу зазначимо, що ці бюро є незалежними організаціями і до державних органів відношення не мають. Вони здійснюють діяльність у відповідності до закону Fair US Credit Reporting Act та під контролем Federal Trade Commission. Ці агенції збирають інформацію про споживачів і складають кредитні звіти. Ця інформація відповідно продається позичальникам. Оскільки бюро є незалежними, вони і формування звітів та балів роблять незалежно один від одного – кожен по свій моделі, на основі своєї бази даних та інформації, одержаної від різних кредиторів у різний час. Звідси, будь-яка людина може мати 3 окремих кредитних бали.
Ми не будемо вдаватися глибоко в аналіз, які системи оцінювання (моделі) зараз використовуються при визначенні балу, достатньо сказати, що їх є декілька (FICO – найбільш використовувана модель, NextGen score та Vantage Score). Однак, середній розрахунок балу виглядає таким чином.
35 %- Історія сплати боргів – Затримка у сплаті рахунків, таких як мортгедж, кредитні картки або позичка на купівлю автомобіля може дуже понизити кредитний бал.
30 % – Використання кредиту – Різниця між поточною заборгованістю (наприклад, баланс на кредитній картці) та кредитним лімітом. Тобто, скільки лишилося до повного використання кредитного ліміту. Пониження цієї різниці, тобто сплата по кредиту підвищує бал, а от закриття рахунку (наприклад, кредитної картки) негативно позначається на ньому!
15 %- Тривалість кредитної історії – Тривала кредитна історія підвищує бал, оскільки припускається, що споживач довгий час сумлінно сплачує рахунки.
10 % – Види кредиту, що використовується (споживчий кредит, звичайний тощо) – Найкраще “виглядають” кредитні історії, де знайшли своє місце різні типи кредитів.
10 % – Останні заяви на одержання кредитів або/ і кількість кредитів, одержаних за останній період. Велика кількість поданих заяв на одержання різних кредитів (кредитні картки, позики, тощо) у короткий термін можуть погіршити кредитний бал. Однак, при цьому, якщо будь-яка особа подавала заяви на мортгедж або позику на машину у короткий період, то їй погіршення кредитної історії не загрожує у зв’язку із типами таких заявок.
Слід також знати, що позичальники, які цікавляться кредитними історіями заявників, керуються не тільки кредитними балами. Вони мають також власну систему оцінювання кредитоспроможності, яка може базуватись на поточному доході та робочому стажі, які не є частиною кредитного балу, однак мають значення на момент подачі заяви, як і статус власника нерухомості (тобто, рентуєте ви помешкання, чи володієте ним) у деяких випадках. Заявник, який не має постійної роботи і доходу, не одержить позичку на купівлю будинку, навіть якщо його кредитний бал відповідний. Є й інші фактори, які впливають на кредитну історію, це – борги, за якими винесено судове рішення або накладена податкова застава тощо. Доречно буде додати, що перевірка свого кредитного балу зовсім не впливає на нього – це один із найпоширеніших міфів.
Середній бал у США 637. При цьому кожне бюро має свій середній бал, однак всі вони варіюються у наступних межах: 300 та 850.
Як вже стає зрозумілим із вищевказаного, кредитна історія і кредитний бал є свого роду сенсорами вашого добробуту і вашої (в очах фінансових установ) відповідальності. У теперішніх економічних умовах чимало осіб мають проблеми з їхніми балами, що створюють перешкоди в майбутньому. Як би там не було, але поки люди живі і працюють, будинки будуть куплятися і продаватися, машини, меблі та інші матеріальні цінності. Кредитні бали, незважаючи на кризу, скасовувати ніхто не збирається. І бажано, щоб ці показники були високими. Але що робити, якщо певні події у житті зіпсували кредитну історію. Передусім, не панікувати, адже на кожну проблему можна знайти вирішення.
Робота з нашими клієнтами виглядає приблизно так:
1. Наші фахівці розглядають кредитну історію клієнта, а також цілі та мотивації для відновлення кредитного балу, наприклад, запланована велика покупка, позичка тощо.
2. Клієнт отримує інформацію про те, що саме понижує кредитний бал на базі звітів від усіх трьох кредитних бюро. Ми надаємо клієнту план, за яким він може діяти самостійно або ознайомлюємо з договором про співпрацю, якщо клієнт має намір скористатися послугами нашої компанії.
3. Розпочинається перша стадія “процесу оскарження” (dispute process), який триває від 30 до 45 днів.
4. Клієнт отримає відповіді від трьох кредитних бюро, які негайно повинен скерувати до нашого офісу впродовж 48 годин.
5. В результаті дій наших фахівців деяка інформація, яка понижує кредитний бал, буде усунена з кредитної історії клієнта і процес перейде у другу стадію. Перед тим, як розпочати другу стадію нашої роботи, ми обговоримо з клієнтом мету подальшого покращення кредитної історії.
Хочемо додати, що погана кредитна історія не є постійною проблемою! Кожен має законне право покращити свій кредитний бал. У той же час, компанії, які видають кредитні картки, банки, інші фінансові інститути ніколи вам не допоможуть виправити кредитну історію, щоб ви мали нижчу відсоткову ставку. Адже чим гірший у вас бал, тим більше ви платите за позичками, відповідно більше заробляють банки та інші позичальники.
Право на коригування вашої кредитної історії передбачено законом – “Federal Credit Reporting Act” (FCRA). Практика відновлення, виправлення та “чищення” кредитної історії є 100% легальною. В інтересах кожного є захист своєї кредитної історії, тому не зволікайте і телефонуйте Iнні Флертi для оцінювання вашої ситуації на 312-388-2080 або пишіть через електронну пошту на [email protected] або [email protected]
Компанія “Confident Credit Corp” знаходиться за адресою:
401 S Milwaukee Ave., Suite 250, Wheeling, IL 60090
За додатковою інформацією зазирніть на:
www.ConfidentCreditCorp.com
Tel: 312-388-2080
Tel: 224-636-3499
Розмовляємо Вашою мовою
Fax: 847-481-8890