У попередніх статтях за № 01-05 ми досить детально обговорили, як будемо виживати. Які фінансові ресурси нам замінять на час кризи втрачений дохід.

Сьогодні підійдемо до цього питання з іншого боку. Спробуємо скоротити наш місячний рахунок. Ясна річ, перше, на що треба звернути увагу, – це Mortgage. У бюджеті зазвичай це – найбільший біл. Саме так його і спробуємо зменшити.

Перше, що спадає на думку, – це перефінансування. Приємно знизити сплату Mortgage, наприклад, на піввідсотка. І ефект від цього в довгій перспективі буде дуже великим, але для сьогоднішніх завдань, на жаль, це не спрацює.

Простий приклад. Якщо ваш Mortgage – $300,000, то місячний платіж складе близько $2,700, а економія на цілих піввідсотка залишить у вашій кишені всього $90.00. Не треба бути великим аналітиком, аби зрозуміти, що ця цифра зовсім не позначиться на вашому бюджеті, адже становить всього 4% від усього біла. Не важко уявити, який символічний ефект на наш бюджет матиме перефінансування меншого за розміром Mortgage.

Отже, шукаймо інший шлях.

Ми знаємо, що на суму платежу термін амортизації впливає більше, ніж зміна відсотка. Де амортизація – це термін, за який ми повністю виплачуємо М. Чим більший термін амортизації, тим нижчий платіж, і навпаки.

Сьогодні ринок може запропонувати Mortgage терміном на 40 років. Це – так звана програма Mortgage Modification (ММ). ММ програма існує у двох видах. Одна – знижує місячний платіж за рахунок переходу на 40-річну амортизацію. А з урахуванням того, що перефінансовується баланс, який залишився, зменшення місячного біла буде ще суттєвішим. Тобто спрацьовує подвійний ефект: збільшення терміну амортизації і зменшення розміру Mortgage.

Фото Pixabay

На прикладі це виглядатиме так:

Якщо у вас був M на $300K із 30-річною амортизацією, і ви платили на місяць за нього $2,700 M, то, перейшовши на програму ММ із 40-річною амортизацією, за решту $220K ви будете платити на місяць всього $990. Економія – $1,710.

За це є сенс боротися.

Другий варіант передбачає інший підхід. Банк зберігає 30-річну амортизацію, але розбиває М на дві частини. Одна з яких виплачується, а друга повинна бути виплачена повністю наприкінці терміну. Це буде так званий differed amount, відтермінований баланс. На нашому прикладі це виглядало б так.

Оцінивши ваш зменшений дохід, банк вважає, що ви кваліфікуєтеся на М, який дорівнює $150K. Виходячи з цього, банк розділить ваш М, який дорівнює $220K, на дві частини: М на $150K, який буде виплачуватися з місячним платежем $760, і відтермінований баланс – $70K, які ви повинні будете виплатити після виплати першого М $150K.

У цьому випадку наша економія буде ще більшою, і складе $1,950.

Безумовно, економія такого ґатунку – вельми приваблива, і скидати її з рахунків не варто. Навіть розуміючи: ММ програми не передбачають, що ми зможемо повністю виплатити М.

З іншого боку, ММ допоможе нам зберегти свій улюблений дім, якщо ми перейдемо на платіж, який нам сьогодні цілком по кишені... Тож вирішувати вам.

До речі, ці програми не накладають на вас жодних обмежень щодо продажу будинку чи його повної або часткової виплати у результаті перефінансування.

 

Телефонуйте мені

за додатковою
інформацією:

847-520-7030

Йосип Розенберг

e-mail: [email protected]

www.drfgroup.net / КЗГ–

Клуб Здорового Глузду