Коли заходить розмова про те, як виплачувати баланс кредитних карток, то мало хто звертає увагу на терміни погашення боргу.

Причина такої безпечності - у тому, що платіж, зазвичай, малий за розміром, не обтяжує бюджет і зручний для позичальника.

А в результаті цієї безпечності платіж розтягується на рік і більше. Перше, з чим зіштовхується такий платник через 12 місяців:

• «раптом» - драматично збільшився розмір платежу;
• «раптом» - відсоток з нуля перетворився на 14-18%.

Спробуємо проаналізувати ці «несподіванки».

По-перше, жодних «раптом» - усе обумовлено у Контракті про спільне володіння кредитною карткою.

По-друге, Контракт на спільне володіння карткою і нульовий відсоток розрахований лише на 12 місяців. І якщо власник картки не виплачує баланс за 12 місяців, банк угоду не продовжує.

І, як результат: високий відсоток, збільшений у 2-3 рази мінімальний платіж і падіння credit score.

І все це тому, що ми не виплатили борг за 12 платежів.

Природне запитання - чому рік?

Надаючи нам право користуватися своїми коштами, банк керувався тільки аналізом нашої кредитної історії і даними, які ми внесли в «application». При цьому від нас не вимагали жодних документів, що підтверджують ці дані. Така процедура називається: без перевірки доходу - NIV - No Income Verification. У той же час банки, надаючи нам кредити, не вимагають жодної застави. Природно, що такий підхід пов'язаний з певними ризиками для банку, і тому угода укладається тільки на один бюджетний цикл на рік.

Через 11 місяців аналогічна перевірка повториться.

Якщо перевірка показала, що кондиції клієнта і його платіжна дисципліна відповідають вимогам банку, угоду буде продовжено ще на рік. Така перевірка відбувається щорічно напередодні Anniversaryday (дивіться місяць у рядку кредитної картки - Expirationdate).

Після позитивного результату надходить пропозиція на нульовий відсоток і чеки. Balance transfer checks з нульовим інтересом дозволяють їх депозитувати навіть на персональному рахунку в банку.

Про негативний результат свідчить відсутність пошти від банку в Anniversary day.

Одним з базових чинників для прийняття рішення, а ця процедура повністю комп'ютеризована, є credit score і кредитна історія. І тут на перший план виходить аналіз статистики платежів і, зокрема, мінімальних платежів.

На перший погляд, сплачуючи мінімальний платіж, вказаний у біллі, ми не порушуємо угоди. Але це - тільки на перший погляд. Відомо, що мінімальний платіж не може забезпечити повну виплату позики за 12 платежів.

Через цю причину банк контролює ситуацію, що має на меті повне погашення боргу за 12 платежів наступним чином. Банк розбиває ці платежі на два періоди.

• Перших 6 платежів практично не контролюються банком, припускаючи суворе виконання зазначених у біллі мінімальних платежів.
• Але, починаючи зі 7-го платежу, банк хоче переконатися у нашому бажанні і можливості вчасно погасити борг. Отже, починаючи зі 7-го платежу, банк хоче бачити платіж, що дорівнює не менше, ніж 1/6 частині решти балансу.

Дотримання цього розкладу гарантує користувачеві зростання credit score, кредитної історії і вчасного погашення заборгованості, що йому згодиться при нагоді, якщо виплатити борг за 12 платежів не вдається.

Про те, як зберегти хорошу кредитну історію при переході на новий 12-місячний цикл у разі виплати решти балансу іншою кредитною карткою, ми розповімо у продовженні цієї статті.

Щодо всіх питань телефонуйте:

847-520-7030

e-mail: [email protected]

www.drfgroup.net

З повагою - Йосип Розенберг,

Common Sense Club