У першій частині ми зупинилися на тому,
що, роблячи свій вибір, ми не повинні забувати, що головне - доцільність!
Розглянемо,
для прикладу, як часто трапляється, що нам пропонують зробити вибір між 30-річною
та 15-річною Mortgage. На жаль, часто ми робимо вибір, виходячи з факторів, які
лежать на поверхні, не зважаючи на кінцеву мету. Рекомендуючи зупинитися на 15-річній
Mortgage і порівнюючи її з 30-річною, нам, насамперед, вказують на її наступні «вбивчі»
переваги:
- кращий,
ніж у 30-річної, відсоток, зазвичай, нижчий на 25%;
- значно
менша сума, витрачена на відсотки банку за 15 років порівняно з 30-річною.
У цифрах
на прикладі $200K Mortgage це виглядає приблизно так:
- при 30
year fixed & 5.00% APR - банк отримає за відсоток $187K
- при 15
year fixed & 4.75% APR - банк отримає за відсоток $90K
- економія
складе $97K!!!
На цьому,
зазвичай, Mortgage-ні «консультанти» своє пояснення і завершують, оскільки, на думку
людини, далекої від правил арифметики, аргументи - серйозні і суперечки не викликають.
Але тут «в
кущах» і без рояля з'являється консультант, який презентує «second opinion» (котрими
я рекомендую користуватися постійно, зокрема, й вашим покірним слугою) і починає
аналізувати по суті: а чи співмірні ці два типи Mortgage?
Розгляньмо
приклад.
Питання
№ 1. Чи порівнюєте
ви автомобілі при їхній покупці?
Відповідь
№ 1. Звичайно.
На цій підставі я і роблю вибір.
Питання
№ 2. А чи
доводилося вам прицінюючись до Ford Escort, порівнювати його з Mercedes Benz?
Відповідь
№ 2. Ні, звичайно.
Ці автомобілі не можна порівнювати...
Відповідь
- правильна. Об'єкти - неспівмірні.
Отже, необхідна
умова для будь-якого порівняння - це рівні вихідні дані. А у випадку Mortgage -
це місячний рахунок.
Питання
№ 3. Чи можна
у такому разі порівнювати 30-річну і 15-річну Mortgage?
Відповідь № 3. Не можна. За 30-річну ми будемо
платити у місяць $1,070.00, а за 15-річну - $1,570.00. Ось вам і значна різниця
у платежі - $500,00 на місяць або $6,000.00 на рік.
Але якщо
ми все ж хочемо порівняти два плани, то повинні привести їх до спільного знаменника
і не скидати з рахунків $6K, які залишаються у кишені того, хто вибрав 30-річну
Mortgage. І тоді через 15 років його ситуація буде наступною:
-
Mortgage $187K - борг
- $6K *
15 years = $90K - накопичення
- Зробивши
prepay у Mortgage на суму накопичень, остаточна Mortgage буде дорівнювати $97K.
Тобто, різниця витрат за 15 років складе всього $7K.
Отже, при правильному порівнянні виграш 15-річної Mortgage має символічний характер
- $39.00 на місяць. Якщо ж до цього додати виграш від списань у податках за інтерес,
які при 30-річній Mortgage, звичайно, вищі, то фінансовий виграш 15-річної
Mortgage повністю зводиться до нуля.
У чому ж причина цього сумного результату? Причина - у виборі
мети. 10-річні і 15-річні Mortgage мають за мету виплату Mortgage у певний термін
і тільки. Ці Mortgage вийшли на ринок для того, щоб забезпечити майбутніх пенсіонерів
чітким планом обов'язкових платежів, який дозволить їм сподіватися на хорошу пенсію
- Mortgage free.
Цей приклад
- чудова ілюстрація того, що правильність вибору завжди передбачає наявність мети,
інакше доцільність проекту зависає у повітрі.
Я готовий
допомогти у ревізії наявних фінансових програм та їхній відповідності вашим кінцевим
планам.
Телефонуйте мені за додатковою інформацією: 847-520-7030.
e-mail: [email protected]
www.drfgroup.net
З повагою - Йосип Розенберг