У першій частині ми зупинилися на тому, що, роблячи свій вибір, ми не повинні забувати, що головне - доцільність!

 

Розглянемо, для прикладу, як часто трапляється, що нам пропонують зробити вибір між 30-річною та 15-річною Mortgage. На жаль, часто ми робимо вибір, виходячи з факторів, які лежать на поверхні, не зважаючи на кінцеву мету. Рекомендуючи зупинитися на 15-річній Mortgage і порівнюючи її з 30-річною, нам, насамперед, вказують на її наступні «вбивчі» переваги:

• кращий, ніж у 30-річної, відсоток, зазвичай, нижчий на 25%;
• значно менша сума, витрачена на відсотки банку за 15 років порівняно з 30-річною.

У цифрах на прикладі $200K Mortgage це виглядає приблизно так:

• при 30 year fixed & 5.00% APR - банк отримає за відсоток $187K
• при 15 year fixed & 4.75% APR - банк отримає за відсоток $90K
• економія складе $97K!!!

На цьому, зазвичай, Mortgage-ні «консультанти» своє пояснення і завершують, оскільки, на думку людини, далекої від правил арифметики, аргументи - серйозні і суперечки не викликають.

Але тут «в кущах» і без рояля з'являється консультант, який презентує «second opinion» (котрими я рекомендую користуватися постійно, зокрема, й вашим покірним слугою) і починає аналізувати по суті: а чи співмірні ці два типи Mortgage?

Розгляньмо приклад.

Питання № 1. Чи порівнюєте ви автомобілі при їхній покупці?

Відповідь № 1. Звичайно. На цій підставі я і роблю вибір.

Питання № 2. А чи доводилося вам прицінюючись до Ford Escort, порівнювати його з Mercedes Benz?

Відповідь № 2. Ні, звичайно. Ці автомобілі не можна порівнювати...

Відповідь - правильна. Об'єкти - неспівмірні.

Отже, необхідна умова для будь-якого порівняння - це рівні вихідні дані. А у випадку Mortgage - це місячний рахунок.

Питання № 3. Чи можна у такому разі порівнювати 30-річну і 15-річну Mortgage?

Відповідь № 3. Не можна. За 30-річну ми будемо платити у місяць $1,070.00, а за 15-річну - $1,570.00. Ось вам і значна різниця у платежі - $500,00 на місяць або $6,000.00 на рік.

Але якщо ми все ж хочемо порівняти два плани, то повинні привести їх до спільного знаменника і не скидати з рахунків $6K, які залишаються у кишені того, хто вибрав 30-річну Mortgage. І тоді через 15 років його ситуація буде наступною:

• Mortgage $187K - борг
• $6K * 15 years = $90K - накопичення
• Зробивши prepay у Mortgage на суму накопичень, остаточна Mortgage буде дорівнювати $97K.

Тобто, різниця витрат за 15 років складе всього $7K. Отже, при правильному порівнянні виграш 15-річної Mortgage має символічний характер - $39.00 на місяць. Якщо ж до цього додати виграш від списань у податках за інтерес, які при 30-річній Mortgage, звичайно, вищі, то фінансовий виграш 15-річної Mortgage повністю зводиться до нуля.

У чому ж причина цього сумного результату? Причина - у виборі мети. 10-річні і 15-річні Mortgage мають за мету виплату Mortgage у певний термін і тільки. Ці Mortgage вийшли на ринок для того, щоб забезпечити майбутніх пенсіонерів чітким планом обов'язкових платежів, який дозволить їм сподіватися на хорошу пенсію - Mortgage free.

Цей приклад - чудова ілюстрація того, що правильність вибору завжди передбачає наявність мети, інакше доцільність проекту зависає у повітрі.

Я готовий допомогти у ревізії наявних фінансових програм та їхній відповідності вашим кінцевим планам.

Телефонуйте мені за додатковою інформацією: 847-520-7030.

e-mail: [email protected]

www.drfgroup.net

З повагою - Йосип Розенберг