Ось уже місяць, як у банківському звіті в колонці Deposit у мене - прочерк.
І перспектив - жодних. «Допомога з безробіття» - не для мене (це - плата за «вільне
підприємництво»)... Ще місяць наші кошти у банку нас протримають на поверхні. А
далі? Час підрахувати, що ми маємо на сьогодні.
Home equity. Кошти вдома є, і я на них розраховував.
Будинок оцінюють у $380K, а Mortgage сьогодні - $310K. На $70K цілком протягнемо
6-8 місяців... Але все виявилося не так просто. При такій оцінці будинку максимальна
позика, на яку я можу розраховувати, це $304K (80% від оцінки будинку). Відтак,
підвищивши свій Mortgage до $310K, я на руки отримаю лише $6K, і витрачу при цьому
близько $2K.
Ні, не працює: і мало, і дорого...
Пенсійний фонд. $120K. За контрактом без вагомих причин
мені доступні 25% від усього обсягу, тобто, $40K з вирахуванням податків і штрафу
(близько $10K). Тобто, отримав $30K - і викинув 5 років накопичень. Протримаємося
6 місяців - і втратимо 5 років накопичень, не рахуючи втрачених коштів.
Ні, не працює: руйную пенсійний фонд і немає часу на його
відновлення...
Студентський фонд. Близько $90K - підсумок семирічної
роботи. Планували значну частину студентських позик сина виплатити після закінчення
коледжу і не вішати це непосильне ярмо йому на шию. Протримаємося рік, але... прирікаємо
сина на багаторічні платежі, ламаючи його плани.
Ні, не працює: вирішувати свої проблеми за рахунок сина
- так не піде.
Відпускний фонд. $12K - два роки збирали кошти,
щоб відвідати рідню. Скільки років відкладали і нарешті зібралися. Квитки куплені,
родичі з'їжджаються. Протримаємося кілька місяців і... безліч проблем з родичами,
які налаштувалися на велику сімейну зустріч, що теж не безкоштовно.
Ні, не працює: сім'я все ж - головне...
Домашній фонд. Щоб придбати нову машину і відремонтувати
будинок, я заощадив $21K. Тобто, ці кошти «врятують» протягом 3-4 місяців, але...
Залишаться дах і вікна на другому поверсі, що і далі протікатимуть, старий котел,
що дає мало тепла, і... великий рахунок. З машиною теж доведеться почекати, і щодня
чекати, що вона зламається...
Ні, не працює: жити у будинку та їздити автомобілем, якщо
вони не приносять задоволення, а є джерелом проблем - це занадто дорога ціна...
Персональна позика. У даній ситуації це могло би
бути вирішенням питання. Але при відсутності доходу відповідь була вирішена - відмовили.
Ні, не працює: немає гарантії отримання.
Ось так кілька років тому, оцінивши потенціал свого бюджету на випадок тимчасової
втрати доходу, я зрозумів, що «куди не повернешся, всюди золоті верби ростуть» -
замкнуте коло. Чим би я не намагався компенсувати втрату доходу, за все я повинен
заплатити багатократною втратою і коштів, і часу. При цьому ймовірність заповнення
втрат і того, й іншого - не гарантована, і вимагає як додаткових зусиль від усіх
членів сім'ї, так і запровадження певних обмежень у наше повсякденне життя. Тобто,
ми ризикуємо тим, що втратимо звичний життєвий устрій.
Всього цього мені вистачило, щоб злякатися і почати шукати вихід.
На щастя, ми живемо у країні, де на всі питання вже є відповіді, перевірені
і вивірені досвідом тисяч «Хомів невіруючих» - тих, хто у цьому сумнівався.
Тому я чітко дотримуюся цих правил. Головне правило:
кожна сім'я і кожен бізнес повинні мати Аварійний фонд. Для сім'ї його розмір дорівнює
сумарному річному доходу сім'ї, а бізнес повинен мати Аварійний фонд у розмірі піврічного
доходу за минулий рік. Єдине «АЛЕ», яке не декларується, - це термін, за який Аварійний
фонд повинен бути сформований. Але відповідь очевидна - фонд повинен бути сьогодні.
Утім, будьмо реалістами і спробуймо знайти шлях, який дозволить створити Аварійний
фонд якщо не за день, то хоча б за рік. Почнемо з того, що заважає нам отримати
необхідну суму в банку у вигляді позики або кредитної лінії. А заважає нам практично
все:
l відсутність достатнього доходу;
l відсутність резервів на особистих рахунках;
l відсутність кредитної історії.
Поглянувши на цю картину, саме час сказати: я - пас. Але, по-перше, ми живемо
в Америці, а по-друге, ми цікаві ринку в будь-яких кондиціях. Ринок готовий надати
нам кредити, з яких ми зможемо, у кінцевому підсумку, сформувати Аварійний фонд
у вигляді кредитних карток. Процедура отримання даного виду кредиту не вимагає подання
документів про дохід, документів про наявність коштів на особистих рахунках і не
вимагає від нас мати кредитну історію. Щоправда, і картки будуть у межах не більше,
ніж $2,000.
Дана ситуація «засвітила світло в кінці тунелю», оскільки показала, що принципово
проблему можна вирішити. Лишилося владнати з цифрами. Треба прагнути, щоб нам відкривали
картки не на $2K, а на $10K-$12K.
Тут ми зіштовхуємося з наступною перепоною: відсутністю кредитної історії або
кредитна історія зі слабким набором кредитних карток, розмір яких не перевищує
$2K-$3K. А щоб почати отримувати кредитні картки з великими лімітами, нам необхідно
мати картки з подібними лімітами... Знову - безвихідь? На щастя, ні.
Є можливість створити собі кредитну історію за допомогою набору кредитних карток
з великими лімітами. Для цього потрібен «донор», який впише вас у свої кредитні
картки з великими лімітами як Authorized User. При цьому кредитна історія кожної
картки негайно проявиться на вашому кредиті, що і створить вам кредитну історію
з потрібними параметрами.
Скажімо, ви маєте у своєму розпорядженні одну картку з кредитом $500.00, і ваш
credit score дорівнює 600. Припустимо також, що знайшовся донор, який має
credit score 740 і вищий, і який приписав вас до 5-6 своїх кредитних карток із загальним
лімітом в $80K. Новий імідж вашої кредитної історії буде відрапортований банками
у кредитні бюро протягом місяця. У результаті, ми будемо мати наступне:
l у вашій кредитній історії з'являться кредитні картки «донора»;
l ваша кредитна історія повторить кредитну історію «донора»;
l вам буде перерахований credit score, який повторить credit score донора, наприклад,
ті ж 740.
Що вам потрібно зробити далі - у продовженні.
Телефонуйте мені за додатковою інформацією:
847-520-7030.
Йосип Розенберг
e-mail:
[email protected]
www.drfgroup.net