Якщо склалася ситуація, коли почали «душити» місячні виплати за борги на кредитки, саме час подумати, як перейти на нульове фінансування.

Але перш ніж дати вам рецепт «лікування», повернімося назад і згадаймо, чому ми опинились у даній ситуації. Основна причина – це незнання правил, яких дотримується банк, фінансуючи вас через кредитні картки.
Перше правило – не перевищуйте завантаження кредитних карток більше, ніж на 25%. Ця ситуація вбиває нашу credit score і позбавляє можливості отримувати нові картки для виплати завантажених.
Друге – кожен баланс на ваших картках повинен бути виплачений не пізніше, ніж через 10 місяців після завантаження.
Третє – ваш контракт із банком укладено на 12 місяців, і банк преміює нас нульовим відсотком і мінімальним платежем тільки на цей час. Ці бенефіти банк дає нам, розраховуючи отримати повний розрахунок не пізніше, ніж через 12 місяців з початку використання кредиту. Якщо ми порушуємо цю угоду, то:

• банк починає від вас звільнятися, знижуючи вашу credit score;
• на другий рік використання кредиту відсоток зросте з нуля до 14-16%;
• сума місячного платежу збільшиться, як мінімум, у три-чотири рази.

Якщо бути точним, то протягом перших 12 місяців ми платимо приблизно 30% від регулярного платежу, а протягом другого року будемо платити вже 120% від норми. Кожен наступний рік буде збільшувати відсоток на 6-8%, а платіж – на 25-50% від попереднього року. Тож не дивно, що через 3-4 роки платежі сягають захмарних висот і підводять нас під банкрутство. Тому кредитні картки у більшості асоціюються з великими платежами і формують негативний імідж цього потужного фінансового інструмента.
Розглянемо приклад, при якому картки самі себе рятують і необхідність вдаватися до банкрутства відпадає. Отже.
Є баланс на картках на суму $20K (при повному ліміті $25K). Credit score впав до 640, і місячний платіж сягнув $450.00. Єдиний шлях знизити платежі – виплатити заборгованість за рахунок нових кредитних карток. Якщо це нам вдасться, то ми вбиваємо двох зайців: драматично знизимо місячний платіж (із $450.00 до $90.00) і почнемо виплату під нульовий відсоток.
Щоб це відбулося, необхідно «миттєво» підвищити credit score до 720-740. Для цього наш сьогоднішній відсоток використання кредиту 85% треба привести до рівня 25-30%. На щастя, інструмент для цього є. Це authorized user option, яка дозволить додати у вашому списку кредитних карток необхідну кількість карток без перевірки вашого кредиту.
У нашому випадку треба поставити нашого клієнта як authorized user на 5-6 кредитних карток із загальним лімітом $60-70K. У цьому випадку відсоток використання кредитного ліміту з 85% перетвориться на 17% і, починаючи з цього часу, кредитні бюро почнуть перераховувати credit score. Це не відбудеться миттєво, але через 4-5 місяців credit score зросте до 700-740, що дозволить почати відкривати власні кредитні картки і планомірно переводити наявні баланси з високим відсотком на нульовий. У той же час, використовуючи пільги першого року (див. вище), ми знизимо платежі до 30-відсоткового рівня.
Як бачите, ринок вкотре простягнув вам руку допомоги.
Справа за вами. Проведіть аналіз існуючих боргів на кредитних картках і сплануйте термін та можливість їхньої виплати. Але і в тому випадку, коли ви не бачите проблем з їхнім погашенням протягом 1-2 років, не ігноруйте можливість сформувати додатковий фонд, який завжди вам допоможе розрахуватися з боргами під низький відсоток. А тепер нагадаємо собі, як ми називаємо цей фонд? Саме так – аварійним. It is smart to have it.
Сміливо розраховуйте на мою допомогу.