Від редакції:
Шановні читачі! Пропонуємо вам нашу нову рубрику – «Перші кроки в Америці», її вестиме Наталія Довга, менеджер MB Bank, Niles Branch.
Коли ми приїжджаємо в Америку, то перед нами постає одне з найважливіших понять суспільного життя Сполучених Штатів Америки – поняття кредитної історії. Кредитна історія дуже важлива як для ваших фінансів, так і для інших аспектів суспільного життя в Сполучених Штатах Америки, таких, як вартість страховки на автомобіль, працевлаштування та інше. Кредитори оцінюють вашу кредитну спроможність, базуючись на кредитній історії. Важливо знати, як вона будується, які елементи впливають на вашу кредитну історію, а також, де можна знайти інформацію про кредитну історію.
У США ви маєте право отримати безкоштовний звіт своєї кредитної історії раз на 12 місяців з кожної кредитної агенції, creditbureaus, таких, як Experian, TransUnionта Equifax.
Для цього вам потрібно зробити запит на веб-сторінці www.annualcreditreport.com, і у вас буде можливість переглянути свою кредитну історію. Ця веб-сторінка безкоштовно дасть вам звіт вашої кредитної історії з усіх трьох кредитних агенцій. А якщо ви хочете знати, скільки у вас кредитних очок, creditscore, вам потрібно буде заплатити приблизно $7-$10, і ви зможете отримати свій creditscore.
Кожна кредитна агенція подає вашу кредитну історію у різному форматі, але всі вони використовують ті самі категорії інформації, щоб надати чіткий звіт вашої кредитної історії. Скажімо, інформація про ваш соціальний номер, дату народження, роботодавця використовується, щоб перевірити вашу особисту інформацію. Ця інформація не впливає на ваш creditscore.
За даними веб-сторінки www.myfico.com, інформація в кредитній історії, creditreport подана в чотирьох категоріях:
1. Особиста інформація
2. Кредитні лінії
Кредитори звітують про кожну кредитну лінію, яку ви з ними відкрили. Вони повинні подати інформацію про те, який кредит ви відкрили (чи це є кредитна картка, кредит на автомобіль чи нерухомість та інші), дату, коли ви відкрили кредитну лінію, на яку суму ви маєте кредит, який є баланс на кредиті, а також те, як ви сплачуєте кредит.
3. Запити кредиторів
Щоразу, коли ви подаєте на кредит, ви даєте згоду на перевірку вашої кредитної історії. Всі ці запити фіксуються у вашій кредитній історії. Якщо кредитори висилають вам пропозицію на кредит чи кредитну картку, то всі ці запити теж є у вашій кредитній історії. Запити всіх кредиторів, які перевіряли вашу кредитну історію, залишаються в кредитній історії протягом двох років.
4. Четверта категорія інформації, яка є у вашій кредитній історії, це інформація про publicrecord and collection items
Рublicrecord – це є інформація про банкрутство, foreclosures, судимість та інша подібна інформація.
Коли кредитори оцінюють вашу кредитну спроможність, більшість із них, а насамперед, ті, які надають кредити на житло, беруть до уваги ficoscore, це найвідоміша і найпоширеніша модель, яку використовує компанія Fico. Компанія, яка аналізує і розробляє ficoscores, колись називалася Fair Isaac Co. Дуже часто назву просто скорочували до Fico, і в 2009 році Fico стало офіційною назвою. Компанія є на ринку з 1956 року.
Fico включає в себе як позитивну, так і негативну інформацію з вашої кредитної історії:
35% – історія того, як ви платите за кредит.
30% – сума вашої заборгованості по кредитах.
15% – як довго ви маєте кредитну історію.
10% – нові кредити.
10% – види кредитів (кредит на нерухомість, автомобіль, навчання та ін.).
Важливо пам’ятати, що кредитна історія не будується за один день чи місяць, принаймні, потрібно шість місяців, щоб побачити позитивні зміни в кредитній історії.
Для новоприбулих іммігрантів дуже важливим є розпочати кредитну історію одразу, бо невідомо, коли вам потрібно буде купувати в кредит автомобіль, житло, брати кредит на навчання. Ціна страховки на автомобіль теж залежить від вашої кредитної історії.
Власник квартири чи будинку, який ви винаймаєте, теж має право перевірити вашу кредитну історію. Роблячи це, він перевіряє, чи ви вчасно за все платите, і чи колись не заборгували за оплату квартири. Щоб почати створювати власну кредитну історію, не потрібно відкривати одразу багато кредитних ліній.
Отже, що робити, коли нема кредитної історії.
1. Вчасно платіть за світло і газ. Це дуже важливо для кредитної історії – вчасно сплачувати за комунальні послуги.
2. Відкрийте хоча б на $500 кредитну картку під заставу ваших грошей.
Це не означає, що ви повинні використати всі $500 одразу, можете використати $100 чи $200, стільки, скільки вам потрібно, але коли ви отримали повідомлення з банку, що потрібно заплатити за кредитну картку, то обов’язково заплатіть до дати, яка вказана в повідомленні. Факт того, що ви вчасно сплачуєте кредитну картку, збільшує вашу кредитну спроможність і позитивно впливає на вашу кредитну історію. Через 6-7 місяців, після того, коли ви використаєте цю кредитну картку, подайте свої дані на кредитну картку в магазині. На початку вам не потрібно мати більше, ніж дві чи три кредитні лінії. Цього буде достатньо, щоб розпочати кредитну історію. Через деякий час ви вирішите купити автомобіль у кредит, взяти новий комп’ютер у кредит, і це буде ще декілька кредитних ліній для вас. Якщо ви вчасно сплачуєте свій кредит і щомісяця платите за світло, газ, телефон, ви повинні створити добру кредитну історію протягом двох чи трьох років. Пам’ятайте, якщо ви пізно заплатили за кредитну картку, то повідомлення про це залишиться на вашій кредитній історії протягом 7 років.
Банкрутство в кредитній історії залишається від 7 до 10 років. При можливості не допускайте, що вас подавали на collection. Це, здебільшого, стосується боргів за медичні послуги. Скажімо, якщо страховка не покрила всіх медичних послуг, то ви отримуєте лист з лікарні, що заборгували ту суму, яку не заплатила ваша страхова компанія. Ніколи не ігноруйте цю інформацію, сконтактуйтеся з лікарнею та попросіть, щоб вони дозволили вам платити ту суму, яку ви зможете платити щомісяця. Якщо ви щомісяця будете хоча б трошки платити лікарні, це показує те, що ви спроможні заплатити, і лікарня не подасть вас на collection.
Якщо ви не володієте англійською мовою, або ваших знань мови недостатньо, щоб самому домовитися з лікарнею, кожна лікарня має перекладача, який допоможе вам це зробити.
Ваш creditscore визначається числом від 300 до 800 очок. Середній creditscore є між 620 і 689 очками, добрий creditscore – це 680-679 очок. Дуже добра кредитна історія тоді, коли ваш creditscore є понад 720 очок. У більшості випадків, якщо ви подаєте на кредитну картку, то ваша кредитна історія падає десь на 3-4 очки, а якщо ви подаєте дані на багато кредитних карток протягом короткого проміжку часу, то це негативно впливає на кредитну історію.
Ситуація виглядає іншою, якщо ви шукаєте добрий кредит на житло, автомобіль чи навчання. Це зрозуміло, що ви шукаєте низький процент на кредит і тому подаєте на кредит у декількох банках. Це не впливає негативно на кредитну історію і майже або взагалі не впливає на ваш creditscore.
Дуже важливо знати свою кредитну історію і дбати про те, щоб мати добрий creditscore. Залежно від того, як ви користуєтеся і сплачуєте кредити, змінюється кредитна історія, і тому є дуже важливо знати, що є в кредитній історії і, принаймні, раз на рік перевіряти свою кредитну історію.