Фінансуючи купівлю свого першого будинку, мало хто мав реальний план, як виплатити борг до пенсії... Але роки минали, і в якийсь момент ми раптом усвідомили, що працювати залишилося 10 років, а Mortgage ще платити 15 або 20. Тобто, існує дилема: як виплатити Mortgage швидше, якщо немає можливості витрачати на виплату більше, ніж сьогодні? І чи є така можливість взагалі?

На щастя, вона є, і не одна. Про одну з них і йтиме мова.

Але спочатку трохи теорії. Зараз відкрию «велику таємницю»: будь-яку позику можна виплатити швидше лише тоді, якщо ми будемо платити більшу суму, ніж сума рахунку, який ми отримуємо від кредитора. Ця процедура називається prepay. І все було б добре, якщо в бюджеті були б на це кошти. А якщо їх немає? Але навіть якщо «вільних» коштів немає - це не привід здаватися.

Ми пам'ятаємо наш девіз: Never give up!

Відтак, якщо не можемо платити більше, щоб мати можливість робити prepay, спробуймо зменшити рахунок. У цьому випадку ми зможемо здійснювати prepay, сплачуючи звичайну суму, на яку налаштований наш бюджет.

Приклад 01:

A. bill $1,400.00 & check $1,400.00 - prepay = $0.00/Mo & $0.00/year

B. bill $900.00 & check $1,400.00 - prepay = $500,00/Mo & $6,000.00/year

Все виглядає чудово за маленьким винятком - як зменшити рахунок?

На щастя, і це - не Dead end. Варіанти є. І нижче - про один із них.

Для більшості п'ятдесятирічних залишкова сума їхньої теперішньої Mortgage (іпотеки) - значно менша від початкової. На жаль, це не позначається на розмірі рахунку, що при виході на пенсію може вилитися у проблему. Рахунок - усе той же, що і 10-20 років тому, оскільки Mortgage - це installment loan (https://www.credit.com/loans/loan-articles/what-is-an-installment-loan/).

Єдиний спосіб зменшити розмір рахунку - це перефінансовувати нашу Mortgage на залишкову суму.

Приклад 02:

Якщо оригінальна Mortgage становила $300 K, то при 30-річній амортизації та інтересі 4.5% наш рахунок за Principal & interest (P & I) дорівнював $1,520.00 на місяць. Після 20 років платежів Mortgage була виплачена до суми 147 K. Отже, якщо ми перефінансуємо залишкову суму під той же відсоток, то отримаємо місячний платіж P & I = $745.00. При цьому, нова Mortgage буде виплачуватися з темпом $2,370.00 на рік. Але головного ми досягли: нам вдалося зменшити обов'язковий платіж - рахунок за Mortgage із $1,520.00 до $745.00 і отримати суму для prepay, яка дорівнює $775.00 на місяць, не вилучаючи з бюджету жодного зайвого цента.

Так ось, повертаючись до того, що наш бюджет дозволяє витрачати за М на місяць $1,520.00, ми можемо почати використовувати ефект prepay і платити банку додаткових $775.00, не виходячи за межі бюджету. При цьому, ми за рік додатково спишемо з боргу ще $9,300.00. Тобто, при тому ж платежі ми за рік просуваємося до виплати М замість одного року на понад 5 років і зможемо виплатити залишкову суму всього за 6 років.

Підведемо підсумки.

Ефект Prepay забезпечив нам виплату М замість 30 років за 26, з урахуванням перших 20 років. Тобто, на 4 роки раніше при збереженні оригінального початкового місячного платежу і не «напружуючи» сімейний бюджет. Але, крім цього, ми отримали ще один «бонус», на який часто не звертають увагу. Оскільки скорочення терміну з 30 до 26 років залишило у нашій кишені трохи більше, ніж $90 K, то цю суму необхідно відняти від витрат на виплату відсотка, що дозволить перерахувати ці витрати. У підсумку виходить, що, взявши позику під 4,5%, фактично ми заплатили лише 3,00%.

У результаті, ми досягли запланованого - виплатили М раніше без необхідності коригувати свій бюджет і збільшувати місячні витрати.

Продовження цієї теми - у наступних номерах газети.

З повагою - Йосип Розенберг

Телефонуйте мені за додатковою інформацією: 847-520-7030

www.drfgroup.net

e-mail: [email protected]