Висновок першої частини цієї статті: відкладайте спочатку і витрачайте вигідніше потім. Це - вигідніше, раціональніше і... спокійніше.

Наприклад, якщо ми маємо будь-яку витрату - треба заплатити за податки на землю у червні, то кошти необхідно накопичувати ДО червня, а не закривати борг після червня, це багато в чому вигідніше. По-перше, знаючи час платежу, можна планувати збір коштів. По-друге, сумою накопичуваних коштів можна маніпулювати залежно від обставин, відкладаючи більше або менше від запланованої суми. І, по-третє, якщо повну суму не вдається зібрати до червня, то залишок можна буде зібрати і потім. Таким чином ми не перевантажуємо бюджет і не «заганяємо себе в кут» витратами, які не відповідають структурі нашого бюджету.

За таким принципом «працюють» так звані Mortgage Escrow accounts. Щомісяця ви відкладаєте на цей рахунок 1/12 частину річного рахунку для того, щоб у потрібний момент рахунок був покритий з накопичених коштів. Інша картина складається, якщо, сплативши згадані вище податки за рахунок кредитних карток, ми починаємо виплачувати ту ж суму, але вже як БОРГИ. Думаю, ви будете заперечувати: ну де ж тут різниця? Та ж сума, яка різниця, коли її виплатити? Різниця - не в сумі, а в циклічності платежів.

Якби це був одноразовий платіж, то різниця була б не великою. Але у нашій ситуації ми маємо справу зі щорічним платежем, і той час, який ми могли б використовувати для накопичення коштів для наступного платежу, ми витрачаємо на виплату боргу за попередній. Але, виплативши баланс на кредитній картці, ми знову повинні будемо завантажити її, щоб оплатити наступний рахунок.

Таким чином, виплата постійно йде під відсоток, що погіршується, і credit score, що теж погіршується, оскільки баланс постійно присутній на нашому кредиті. Підсумок погіршення credit score відомий - це зростання платежів і зростання відсотка. У недалекій перспективі можливий варіант звернення до процедури банкрутства...

Отже, щоб уникнути потенційних проблем, «не вигадуйте велосипед». Користуйтеся загальноприйнятою практикою: спочатку накопичуй - плати потім. Інакше кажучи - плануй. Дана практика є одним з основоположних принципів функціонування витратних статей бюджету.

Розгляньмо на прикладі, як слід формувати фонд на новорічні подарунки.

Нехай нам буде потрібно на всі подарунки, зокрема, на відвідування будь-яких новорічних заходів усією сім'єю, $3000. А час готовності - 20 листопада. Отже, починаючи зі січня, ми маємо 10,5 місяця. У цьому випадку щомісяця у цей фонд ми повинні будемо відкладати $286.

Цей приклад - абсолютно типовий для кожного бюджету і є зразком для використання за будь-якою видатковою статтею. Справа за малим: визначитися зі списком статей, що є поза основними статтями, які оплачуються при отриманні регулярного рахунку. Звичайно, цей список повинен містити не лише поточні та річні витрати, але і майбутні витрати протягом наступних трьох-п'яти років, таких, як:

• зміна машини;
• ремонт у будинку (ремонт і заміна агрегатів, даху, вікон, дверей і т. п.);
• зміна житла та/або придбання додаткового або нового;
• фонди на освіту;
• аварійний фонд.

Отже, бюджет можна вважати сформованим, якщо місячний депозит дорівнює або більший, ніж сума місячних платежів за всі рахунки і платежі, які поповнюють витратні статті нашого бюджету/оперативні фонди.

Готовий розглянути та проаналізувати варіанти ваших бюджетів.

Пропозиції щодо зустрічі, питання та побажання надсилайте на адресу: [email protected]

З повагою - Йосип Розенберг

847-520-7030

www.drfgroup.net