Люди, які вперше отримують картку, часто припускаються помилок, які можуть переслідувати їх протягом десятиріч. Ось як можна уникнути деяких загальних звичок власника кредитних карток.

Для багатьох підлітків немає кращого відчуття, ніж те, коли вони вперше отримують кредитну картку. Цей особливий звук, коли вони проводять пальцями по випуклих цифрах, коли тримають у руках і милуються блиском – все це змушує їх тремтіти від захвату. І ось вони думають собі: «Все, тепер я можу дозволити собі все те, що коли-небудь хотів». Незважаючи на цей захват, ці новачки повинні знати, як правильно користуватися кредитними картками, якщо вони хочуть йти по стежці стабільного фінансового майбутнього.
Підлітки, зазвичай, починають влізати в кредит після того, коли їхні батьки роблять їх авторизованими користувачами своїх карток; інші батьки дають свої підписи, і їхня дитина отримує свою власну кредитну картку (вимоги до мінімального віку залежать від кредитора). У той час коли споживачі мали можливість претендувати на свою власну кредитну карту, коли їм виповнювалося 18, Закон 2009 року Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act вимагає, щоби будь-яка особа віком до 21 року мала поручителя або статтю доходу, які можуть свідчити, що вона має засоби для погашення боргу.
Незалежно від того, як підлітки отримують кредитку, вони припускаються помилок – окремі мають шкідливий вплив на їхнє фінансове життя. Джана Херрон, аналітик кредитних карток у Bankrate.com, каже, що імпульсивні підлітки є найбільш схильними до кредитного боргу. «Більшість спонтанних покупців, здебільшого, люди, які хочуть миттєвих задоволень і котрі при отриманні кредитної картки купують все, що бачать, просто тому, що у них є кошти для цього», каже вона. Підліткам, які негайно витрачають зарплату або гроші, які вони отримали в якості подарунка на день народження, потрібно змінювати свої звички перед тим, як отримувати кредитку.
Ті, хто не контролює витрати, можуть потрапити в кредитну халепу, яка може переслідувати їх протягом десятиріч. «Більшість людей починають користуватися кредитками у віці від 18 до 22 років і залежать від своїх кредитів аж до 70 років», каже Джон Ульцгеймер, президент споживчої освіти в SmartCredit.com. «Це – тривалий період часу. Коли ви будуєте свій добробут, подаєте документи на іпотеку чи на студентську позику, ви дійсно залежите від вашого кредиту саме для фінансування цих необхідних витрат».
Відповідно, каже Ульцгеймер, дуже важливо почати будівництво своєї кредитної історії якомога раніше. Він каже, що ті, хто чекає, доки закінчить коледж, щоб отримати свою першу кредитну картку, не будуть мати на що посилатися, коли подаватимуть документи на отримання позики для купівлі автомобіля чи здачі в оренду квартири. Вищі процентні ставки, які їм можуть натомість запропонувати, будуть не тільки дорогими, але й можуть ускладнити процес отримання іпотеки.
Поряд із кредитом, низка фінансових визначень також відіграє важливу роль, а вивчення деяких нюансів перед отриманням картки може дати споживачам лінію, якої вони мають дотримуватися, коли подають заявку на автокредит, іпотеку або навіть роботу. Якщо ви перебуваєте на межі перетворення в користувача кредитної картки, ось що вам потрібно знати, щоб зрозуміти, як використовувати цей легкий, але потужний шматок пластику:
Контролюйте свої витрати. Перш ніж подати заявку на отримання кредитної картки, складіть свій бюджет. Ви навіть можете використовувати веб-ресурси, такі, як Mint.com і відстежувати ваші витрати протягом місяця. Фіксуйте, на що ви витрачаєте гроші і позначайте, де саме ви можете скоротити витрати. Якщо ви знаєте, куди йдуть ваші гроші, ви будете краще уявляти те, скільки ви повинні витрачати в межах даного періоду, стверджує Біл Хардекопф, кредитний експерт LowCards.com.
Також вимагайте ваш кредитний звіт, який ви маєте право переглядати безкоштовно раз на рік (annualcreditreport.com), щоби переконатися, що ніхто не вкрав вашу особу і вашу кредитку для шахрайських покупок.
Визначтеся, що саме ви хочете. Які кредитні картки підходять вам, залежить від того, що ви шукаєте, каже Херрон. Деякі заявники хочуть картку без щорічного внеску, а інші спокушаються на бонус. Для деяких рішення може зводитися до незначних умов, картка без плати за іноземні операції – приваблива умова для студентів, які планують навчатися за кордоном.
У той час, коли багато підлітків вирішують, яку карту обрати на основі річної процентної ставки (APR), Ульцгеймер каже, що це не завжди повинно бути вирішальним фактором, оскільки люди не знають, яку процентну ставку вони обирають, доки заявку не опрацюють. Але заявки на декілька карток одночасно зроблять вм’ятину у вашому рахунку, бо кожна з них вимагає запит вашого кредиту.
Ульцгеймер наголошує, що процентна ставка може бути визначальним фактором тоді, коли ви впевнені, що осилите баланс місяця за місяць – у цьому випадку, ви налаштовуєте себе на втрату грошей в обмін на встановлення кредиту. Такі впевнені особи, які зможуть погашати свої рахунки кожного місяця, можуть шукати програму бонусів.
Тим не менше, за словами директора споживчої освіти на Credit.com Джеррі Дейтвейлер, картки, які пропонують привабливі нагороди, становлять небезпеку. «Я б не зосереджувалась на бонусах, обираючи кредитку вперше, тільки тому, що це так спокусливо – почати розплачуватися за все карткою, а потім, у кінцевому підсумку, бути не в змозі виплатити заборгованість», – акцентує вона.
«По своєму ліжку простягай ніжку», тобто, живи відповідно до своїх доходів. Як правило, новачкові надається кредит на суму від $500 до $2500. Навіть якщо цей ліміт для багатьох людей є високим, велика кількість підлітків швидко його спустошує – і хочуть продовжувати використовувати картку до початку наступного циклу виставлення рахунку. На щастя, CARD Act пропонує додатковий захист для споживачів: тільки ті люди, які підключені до нарахування комісії за перевищення встановленого ліміту, можуть використовувати більше коштів, ніж було нараховано. Погоджуючись на комісію за перевищення встановленого ліміту – плату (як правило, в діапазоні від $15 до $40), яка нараховується при кожній покупці, зробленій після того, коли користувач досягнув свого кредитного ліміту, такі власники карток ризикують втратити гроші.
Тим не менш, велика кількість підлітків продовжує витрачати, перебуваючи поза лімітом. «Я переконаний, що скрута має свою ціну», – каже Ульцгеймер. «Це – питання гордості. Люди не люблять бути зневаженими, особливо перед групою своїх друзів». Хоча ніхто й не любить перспективи того, що їхню картку відхилять, і комісія за перевищення встановленого ліміту цього не варта.
Моніторинг активності. Це, мабуть, найважливіший крок до відповідального використання кредитної картки, але багато новачків не перевіряють активність свої карти або, принаймні, не так часто, як слід було б. Аби залишатися в курсі, Detweiler пропонує підписатись на сповіщення по мобільному телефону або е-мейлом, яке надсилатиметься вам щоразу, коли картка використовується. Тим, хто надає перевагу не такому частому контролю, радять перевіряти свій рахунок через день, наголошує Ульцгеймер, додавши, що це займе всього кілька хвилин.
Крім того, велика частина з 10 мільйонів американців, які кожен рік стають жертвами крадіжки особистих даних, потерпають саме через використання своїх кредитних карток. Хардеркопф каже, що хоча невеликі покупки різко не збільшують рахунки, проте для запобігання крадіжки особистих даних краще звертати увагу на всі покупки. «Є незліченна кількість історій крадіжок особистих даних, коли отримують номер вашої кредитної картки і починають із невеликих покупок, вартістю менше, ніж $10, тільки щоби перевірити, чи це залишиться непоміченим. Потім, коли немає жодної реакції, злодії будуть купувати купу інших речей», пояснює він.
Сплачувати кожного місяця. Мінімальні платежі не роблять борг меншим. Якщо у Вас є заборгованість, яку треба погасити, то картка швидко стає вашим ворогом – нагадуючи про борг, що залишився, з процентною ставкою. Детвейлер каже, що це – погана звичка багатьох користувачів кредитних карт, а не лише новачків. «Це називається мінімальним платежем, але мінімальна розстрочка від місяця до місяця руйнує ваші фінанси», підсумовує вона. Вона каже, що багато споживачів не розуміють, якщо вони відтерміновують суму, то нова фінансова операція негайно нараховує відсотки. У випадку, якщо ви маєте заборгованість, Детвейлер рекомендує утриматися від використання картки, допоки ви не зможете погасити заборговану суму, в іншому випадку, «ви будете платити більше за все, що ви купуєте».
Скільки кредиту ви використовуєте. У той час, коли повне погашення кредиту за кожен платіжний цикл має вирішальне значення, користувачі кредитних карток повинні спробувати зберегти рівновагу, використовуючи 25% кредиту протягом місяця. Це дозволить зберегти ваш кредитний коефіцієнт використання – великомасштабний фактор, який впливає на нарахування кредитних балів – у нормальному діапазоні. Detweiler підкреслює, що це може стати проблемою для багатьох студентів, які використовують свої кредитні картки для оплати підручників. «Використання 90 відсотків $1000-го ліміту, нехай навіть на книги, виглядає так само погано, як і вичерпування 90% $10000-го ліміту», наголошує вона.
І на завершення. Ульцгеймер каже, так само, як вчитися їздити на велосипеді, зав’язувати шнурки або опанувати кермування автомобілем, потрібно вчитися правильно використовувати кредитну картку – на це потрібна практика. Проте новачки можуть розраховувати на успіх, якщо вони знають, якими саме повинні бути відповідальні користувачі кредитних карток.

Автор: Даніел Борц
Джерело: http://money.msn.com
Переклад газети «Час і Події»

 

---

 

 

Приємні новини: народжуваність в Америці знову зростає

Бейбі-бум 2012 року – це перше зростання рівня народжуваності з 2007 року, яке передбачає велике економічне зростання в майбутньому.
Ніщо так не зароджує бажання народжувати, як економічний підйом.
Центр із контролю і профілактики захворювань США оприлюднив дані, які показали, що кількість народжених у країні протягом 2012 року становила 3.96 мільйона. За даними Bloomberg News, це всього на 1% більше порівняно з попереднім роком. Тим не менш, це – перше зростання після глибокої рецесії у грудні 2007 року. Протягом багатьох десятиріч економістам відомо, що люди, які переймаються своїм фінансовим становищем, у майбутньому не можуть дозволити собі велику сім’ю. Тому, як бачимо з останніх даних, становище дещо змінилося на краще.
У п’ятницю звіт про зайнятість населення показав, що безробіття за травень на даний час складає 7,6%, – це вже маленьке зростання порівняно з квітневим показником 7,5%, оскільки дедалі більше людей шукають роботу. Дані за червень 2012 становлять 8,2%.
Впевненість споживачів також зростає, досягнувши шестирічного максимуму в травні. Продаж автомобілів поступово росте, стрімко розвивається як житлова, так і комерційна нерухомість. За даними Bloomberg News, ціни на житло виросли за 12 місяців, включно з березнем, більше, ніж за сім років.
Наслідки зростання народжуваності можуть бути відчутними протягом багатьох років в Америці – країні корпорацій, адже батькам потрібно одягати цих дітей, які народилися в період міні-буму, що є досить приємною новиною для компаній-виробників одягу та роздрібних торговців, таких, як Gap (GPS – 1,24%). Деякі батьки, можливо, захочуть годувати дітей екологічно чистими продуктами, від таких виробників, як Hain Celestial (HAIN 1,41%) або захочуть забавляти їх гаджетами компанії Apple (AAPL – 0,66%) наповненими контентом від Walt Disney (DIS – 1,57%) та інших медіа-компаній.
Нове життя – це завжди гарна новина!

Автор: Джонатан Берр
Джерело: Оригінал статті:
http://money.msn.com
Переклад газети «Час і Події»